觀點投書:台灣金融科技已經落後?用人工智慧+ATM殺出一條血路!

2017年07月31日 06:20 風傳媒
作者認為,與其積極引進VTM,不如更進一步,在AI+VTM的上面提出更好的服務,發展智慧型無人遠距櫃檯。(示意圖取自YouTube)

作者認為,與其積極引進VTM,不如更進一步,在AI+VTM的上面提出更好的服務,發展智慧型無人遠距櫃檯。(示意圖取自YouTube)

隨處可見的自動提款機(ATM),已經設置超過50年。近日新聞提到,ATM結合視訊的遠端視訊櫃檯VTM,帶給民眾更方便的銀行體驗。在跨入數位金融的同時,民眾也擔憂將衝擊現有銀行行員的工作機會。如果VTM已經引起大家的擔憂,那麼VTM加上人工智慧所帶給銀行衝擊,將更加令您無法忽視!這衝擊卻也點出了台灣在金融科技上的另一個可能機會。台灣在左支右絀、陷入瓶頸的金融科技發展上,有沒有可能透過人工智慧,殺出一條血路?

VTM的概念是「Video(視訊)+ATM」。傳統ATM只能單向操作,而VTM可以讓民眾透過螢幕與遠端銀行員雙向溝通,讓預約開戶、掛失金融卡、申辦信用卡、舊貸戶對保、財富管理等,一機搞定。而且VTM不受分行營業時間的限制,可以長時間提供服務。這超越時間與空間的便利性,將降低銀行所需要的分行與櫃檯數量。目前一銀、華南銀和玉山銀都設有VTM,中信銀在內湖數位分行已有1台VTM,待主管機關核准後即可啟用。

而根據今年發佈的《埃森哲銀行技術願景2017》報告預測,未來3年內,人工智慧將成為銀行與客戶的主要互動方式。如果透過「Video+ATM」的遠端視訊櫃檯,已對銀行現有生態造成影響,那麼「AI(人工智慧)+VTM」對銀行所帶來的衝擊,將更是巨大。

「AI+VTM」,會是怎樣的場景?你可以想像以下的畫面,同樣是VTM,只是螢幕上面出現的不是真人,是類似「會說話的湯姆貓(Talking Tom Cat)」的人物在歡迎你,你說話之後,類似siri或語音助理的技術就可以知道你在說什麼,加上開始愈來愈火熱的聊天機器人,判斷您的需求,引導你一步一步進行開戶、掛失、提款…等服務。服務到最後,VTM還可以小聲地提醒你:「您的信用卡卡費即將過期,要不要現在順便繳交?如果今天就繳交,馬上獲得啤酒1瓶」(如果你是18歲以下,則換成可樂1罐)。

與Siri功能相近的Google Assistant。(美聯社)
「AI+VTM」,螢幕上面出現的不是真人,是類似「會說話的湯姆貓」的人物在歡迎你,你說話之後,類似siri或語音助理的技術就可以知道你在說什麼。圖為與Siri功能相近的Google Assistant。(資料照,美聯社)

以上所述功能,大都已經是成熟的技術,不信的話,您可以對您的手機上的語音助理講話,大部分你到銀行可以去跟行員講的話,都可以被正確地辨識出來(當然,如果是醉翁之意不在酒,想要搭訕行員的話,那恐怕VTM就需要更多的理解與回應的能力)。這已經不是科幻劇場,短短幾年內,不只有實體櫃檯的人力有可能取代,恐怕連VTM上面那少數的真人,也飯碗不保!

這是衝擊,卻也是一個金融科技的發展機會。根據金管會今年五月的統計,台灣ATM密度全球堪稱第一,平均每840人就擁有一台ATM。與其積極引進VTM,不如更進一步,在AI+VTM的上面提出更好的服務,發展智慧型無人遠距櫃檯。發展智慧型的應用,最重要的就是數據的收集。以105年統計,民眾使用ATM的次數是8億4500萬次,今年截至四月統計,已經有2億8000萬次的使用,比去年成長了4%。以國人使用ATM的頻繁,我們可以收集到非常大量的使用者行為資料,作為發展智慧型VTM所需的數據。如果能夠串起這些技術與能量,改善台灣民眾的使用ATM的經驗,再加上密度非常高的ATM數量,在台灣本地就將是一個很大的商機,更不用說透過資料分析後所帶來的更多智慧型服務。

人工智慧所帶來的產業轉型正在發生,欣見科技部也正面迎戰,砸50億要發展提昇台灣的人工智慧能量,而PTT創世神杜奕瑾回台創立台灣人工智慧實驗室,也引發許多關注。但也如同廠商們對政府的提醒,除了學術界的培育之外,更應結合產業優勢,在人工智慧的產業化,或者現有產業的智慧化,投注更多資源。在ATM的使用上,如果能夠根據台灣特有的使用行為來做為基礎來發展人工智慧應用,不僅真正便民,更可以跳開我國因為使用現金的習慣,而造成的行動支付發展停滯困境,開創一個具獨特性,有別於他國的人工智慧在金融科技上具體應用。

*作者為民國黨資訊長,曾任麻省理工學院旅居科學家(CSAIL實驗室:Computer Science and Artificail Intelligence Laboratory),財團法人工業技術研究院前瞻技術中心研究員

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