罹癌死亡率逐年增加,所以要保防癌險?別被曲解的數據騙了!專家告訴你如何看穿話術

2017年12月10日 06:30 風傳媒

不要浪費金錢,聰明地選擇並利用保險

想到健康,最不可缺少的就是保險。

中年人和年輕時期相比罹患疾病的可能性大幅增加,如果是對自我健康有所關心的中年人,大多也已經加保好幾項保險了。

但你加保的真的是必要的保險嗎?不應該是因為認識的保險員推銷、廣告的價格看起來很便宜、為了拿贈品等膚淺的理由才是。選擇保險時建議可參考Life Net人壽保險公司社長岩瀨大輔(Iwase Daisuke)所寫的《壽險的結構原理》(暫譯)和《癌症險的結構原理》(暫譯)。

Life Net人壽以提供簡易明瞭又便宜的保險商品為訴求,並以網路為中心展開。這家人壽公司是由日本生命保險公司出身的出口治明(Deguchi Haruaki,Life Net人壽保險公司董事長兼CEO)和原本與保險業扯不上關係的岩瀨大輔共同成立的公司,兩人是年齡相差三十歲的獨特搭檔。無論在電視或網路,沒有一天不看到Life Net人壽的醫療保險、癌症險等廣告,光是看這些宣傳就可以想像對保險公司來說是多麼有賺頭的商品。

癌症險的加保率於日本在二○一○年為百分之三十三,等於是每三個日本人就有一人加保。癌症險普及的國家似乎只有日本、韓國和台灣,但這並非日本、韓國和台灣的癌症患者特別多,例如在日本普及的理由之一,就是保險公司的積極推銷。

癌症是現代人健康大敵,日本研究中的新型驗血方法可望造福世人(AP)
癌症險普及的國家似乎只有日本、韓國和台灣,但這並非日本、韓國和台灣的癌症患者特別多,例如在日本普及的理由之一,就是保險公司的積極推銷。(AP)

日本首次的癌症險銷售是一九七四年,由美國家庭人壽保險公司(AFLAC,American Family Life Assurance Company of Columbus)推出的商品。在一九八○年代,美國上院高齡化問題特別委員會製作了一份「癌症險:煽動不安的營利組織(Cancer Insurance: Exploiting Fear for Profit)」的報告。根據這份報告顯示的「銷售上使用了煽動不安的方法」、「大多數的公司為了促進癌症險販賣而使用超乎現實的統計」等論述相當耐人尋味。美國本土不普及的癌症險在日本卻有爆炸性的銷售成績,可以推測是因為在美國賣得不好才將目標轉到日本。

另外癌症險經常使用「罹患癌症的死亡率逐年增加」等煽動人心的廣告語,然而實際上癌症的死亡率大致平穩,並無攀升的傾向。因為癌症而死亡人數增加是因為高齡者的增加所致。

以年齡別做區分的數據顯示,罹患癌症的三十至四十歲的人在一百人中約有一至三人、五十歲的人在二十人中約有一人、六十歲的人在十人中約有一人、七十歲以上的人約五人中就有一人,也就是癌症罹患率的正確說法是:「年輕時比例低,隨著年紀增長而上升。」同時,罹患癌症的死亡率也有隨著年齡增高的傾向。總結來說,也就是上了年紀也愈接近人生的盡頭,不過是一種自然的規律吧。

另外,大眾普遍認為癌症的治療需要非常龐大的費用,但實際上並非絕對。以在「癌症治療費.com」這個網站所查的胃癌來舉例,接受癌症手術、抗癌劑治療、定期接受檢查首年的醫療費總共為兩百三十六萬日圓,隔年開始光檢查就要十五萬日圓,這確實不是一筆小數目。不過日本的全民健康保險設定有自付額上限,超過自付額的高額醫療費可以免除。

扣除這些後,在胃癌的例子中,接受手術當年要付四十三萬日圓,隔年開始的自付額則是五萬日圓。如果是這個金額,還不至於是沒加保保險就無法負擔的數字。上述網站除了胃癌也能模擬各種癌症的標準治療費,關心這方面問題的人可以自行查詢。

標準的癌症治療其實適用於健康保險的規範,大家經常提到的病床差額費用,也能依照「如果無法依據患者意願給予病床,則不能向患者索取差額」的原則處理。當醫院表示只剩下個人病房的情況下,本來就沒有由患者自掏腰包的必要。

不過若是使用未經核可的抗癌劑或是接受放射性治療等,這些較高科技醫療的情況,就不適用於健康保險的規範,這個部分得從民間的醫療保險著手。根據上述所說,你也能對自己需要的保險有所想像了吧。

無論如何,保險都是遭遇「萬一」時的保障。

中年人遭遇萬一時最苦惱的就是不能工作吧。必須事先設想如果得長期住院或經常到醫院報到時,或者因為受傷不能上班時該如何確保收入來源。

岩瀨大輔如此建議,死亡險在單身時並非必要。年輕時罹患疾病的機率不高,只要加保簡單的醫療險,儲蓄則另外處理,死亡險等到結婚生子後再評估即可。

也就是依據生活型態的不同,所需的保障也隨之變化。保險的結構原理有些難度,大多數人一旦加保後就不管了,為了不要浪費金錢,應該要聰明地選擇並利用保險。偶爾也要考慮是否解約某些保險。

作者介紹│成毛真

1955年出生於日本北海道,1979年中央大學商學院畢業,1982年起歷經ASCII等公司後,進入日本微軟公司任職,並於1991年就任該公司總經理。另於2011年開辦書評網站「HONZ」,著有《孩子氣。成功者的迷人特質》、《成功人士為什麼這麼在意書櫃?》等書。

本文經授權轉載自麥田出版《社畜中年:無處可逃的四十、五十歲,被工作豢養、被生活綁架的你,將弱點變成武器,找回自我人生》
責任編輯/潘渝霈

 

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